Как решить проблему ипотечников и коллекторов?

1 февраля 2016 Ипотека  Нет комментариев

Забуксовали на ровном месте. Так можно описать две истории, которые последние время активно обсуждаются в обществе, которые, в свою очередь, с точки зрения масштаба проблемы большой не представляют, а вот с точки зрения имиджа несут, как принято говорить в финансовом мире, серьезные риски. Это истории валютных ипотечников и коллекторских агентств. Кстати, это темы, в целом связанные между собой. Ну, а пока у нас цены на нефть застряли на уровне чуть выше $30, поговорим об этих делах насущных.

История с ипотечниками выглядит удивительно. Идея просто взять и запретить валютную ипотеку (особенно после того, как ее доля в структуре ипотеки общей ушла сильно ниже 5%) вообще проблемой не является. ЦБ говорит, что поскольку это действительно незначительная сумма, то и запрещать не надо, а для банков регулятор сделал настолько невыгодные условия, что те почти ее не выдают. Так что проблема купирована. Но вот с психологической точки зрения это имело бы эффект, особенно вкупе с решением проблемы уже имеющихся задолжников.

Можно сколь угодно долго говорить, что те, кто брал валюту, сами виноваты, должны нести валютные риски. Действительно не понимаю, как — после особенно 2008 года — можно брать ипотеку не в национальной валюте. Но там есть люди, которые тогда ее и брали, а те, кто сделал это позже, как бы уже с этой проблемой живут, чего теперь заниматься поиском виноватых?!

Удивляет другое. В то время когда Минфин и правительство проявляют гибкость в решении региональных долговых проблем, обсуждая пересчет валютных долгов некоторых субъектов федерации по «человеческому курсу» — среднему за последние несколько лет, в случае с этими несчастными государство отдает все на откуп системе в целом. Хотя цена вопроса, т. е. самой задолженности, на вторую половину прошлого года была всего-то, по данным ЦБ, 117 млрд руб., что около 3,5% от всех ипотечных кредитов. Почему сравнивать эту историю с долгами регионов нельзя — понятно: долги регионов — это некоммерческие долги.

Но решить проблему нескольких тысяч человек существует тысяча и 1 способ. От простой фиксации убытков государством с последующим запретом этого вида ипотеки до более сложных инструментов. Вон, люди, которые приковывают себя, например, в офисе банка «ДельтаКредит», почти наверняка и не знают, как этот самый банк активно выступает за развитие рынка секьюритизации. Ведь банк-то себя позиционирует как именно ипотечный банк. И имеет много схем, которыми может привлекать деньги, выпуская облигации с ипотечным обеспечением. В конце концов обратитесь в Сбербанк: он еще осенью отрапортовал, что проблему валютных ипотечников решил, работая с каждым в индивидуальном порядке, т. е. вопрос решаемый. Государство, кстати, выделяло уже 4,5 млрд рублей на решение проблем ипотечников.

Вторая история, требующая отдельного комментария, — коллекторские агентства. Фантастическая ситуация: мы обсуждаем ужасные истории из жизни задолжников всерьез уже лет 10. То есть уже лет 10 у нас орудуют страшные люди, угрожающие всем, кто не может или не хочет платить, а закона, регулирующего их деятельность, до сих пор нет! Одним словом, коллекторы работают вне правового поля. В принципе, ситуация еще проще, чем с ипотечниками. Но тут два аспекта проблемы.

Во-первых, нужно не запрещать коллекторские агентства, а принять закон. Извините, приведу пример США: там документ, которым руководствуются выбивальщики долгов, называется закон «О ДОБРОСОВЕСТНОЙ практике взыскания задолженности». Т. е. должен быть не только добросовестный заемщик, а еще и принцип добросовестного взыскания с него долга. Это значит, что нельзя не то что бить человека и бросать бутылки с зажигательной смесью, но даже портить ему репутацию. Все нарушающие этот закон несут ответственность в полной мере. Сейчас же норм права, запрещающих, например, звонить много раз и даже ночью, у нас просто нет.

Кроме того, существует практика лицензирования таких организаций, как, например, в Германии. А если есть лицензирования, то есть и орган, который выдает эти лицензии. Государство может поспособствовать созданию ассоциации коллекторских агентств. В Германии в такую ассоциацию входит более 500 организаций, и ни один банк не будет работать с конторой, которая в этой организации не состоит. У нас банки можно было бы даже в такой модели директивно принудить сотрудничать только с коллекторами из ассоциации.

Сами же коллекторы в этих странах — это не молодчики стремного вида, а нечто среднее между юридическо-консалтинговыми конторами, которые вместе с должником садятся и придумывают последнему удобную форму взаимодействия с кредитной организацией.

Ну, а вторая часть проблемы сейчас решается. Рынок микрофинансовых организаций находится под пристальным оком нашего ЦБ. Да, организаций, которые активно предлагают под бешеный процент деньги почти без оформления, становится много. Но тут без активной информационной работы с населением не обойтись. Нужна именно пропаганда, чуть ли не с агатплакатами в стиле «Не влезай — убьет!!!» и телефонами доверия на каждом углу и в интернете. За эту часть можно быть спокойными, тут ЦБ работу ведет активно.

Но обе эти истории — демонстрация того, что за общими глобальными проблемами национальной экономики забывать о задачах, которые не требуют больших государственных реформ, нельзя: это имидж и уважение граждан.

Читайте также