По данным финансового маркетплейса «Финуслуги», средняя полная стоимость потребительских кредитов (ПСК) в топ-20 российских банков к 24 сентября составила 30,03%. Этот показатель продолжает расти с лета, несмотря на временные колебания ранее в году. В июле ПСК опускалась до 29,2%, а большую часть первого полугодия держалась около 31% — значит, наметившееся снижение оказалось кратковременным.

Разрыв между заявленными и фактическими условиями

Согласно данным «Финуслуги», средняя ПСК по необеспеченным кредитам сейчас составляет 34,1%, а по залоговым — 24,3%. На рынке доступны предложения от 22,7% без обеспечения и от 14,9% под залог автомобиля. При этом максимальный уровень ПСК достигает 47% — это свидетельствует о значительном разбросе условий среди банков.

Подтверждение роста из НБКИ: реальные цифры, а не рекламные акции

Данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ) подтверждают тенденцию. Бюро учитывает не те ставки, что указаны на сайтах банков, а фактические параметры уже выданных кредитов. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, с начала года ПСК выросла на 3,5 процентных пункта — с 25,1% в январе до 28,6% в августе. За последний месяц этот показатель увеличился ещё на 2 п.п., несмотря на постепенное снижение ключевой ставки с 21% в июне прошлого года до 14% в сентябре текущего.

Почему банки не спешат снижать ставки

В НБКИ объясняют рост ПСК осторожностью кредиторов при оценке заемщиков и сохраняющейся низкой готовностью к риску. Банки сегодня требуют высокого качества кредитной истории, что позволяет минимизировать вероятность просрочек в будущем.

Что влияет на ПСК помимо ключевой ставки

По мнению ведущего аналитика по рейтингам кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Ильи Ларина, ПСК зависит не только от ключевой ставки, но и от прогнозируемой стоимости привлечённых средств, административных расходов, а также ожидаемых потерь от просрочек и отчислений в резервы. Даже при снижении стоимости денег для банков, риск-премия остаётся высокой, что удерживает ПСК на уровне около 30% и выше, говорит финансовый аналитик Гаянэ Замалеева из медиахолдинга «Просто».

Макропруденциальные ограничения и внешние факторы

Кроме того, действуют жёсткие макропруденциальные лимиты — ограничения на выдачу кредитов наиболее закредитованным заемщикам. Также сохраняется давление на капитал банков и меняются прогнозы по дальнейшей динамике ключевой ставки, добавил Дмитрий Долженко, руководитель направления по развитию потребительского кредитования и кредитных карт Инго Банка.

Прогнозная стоимость денег и стратегия банков

С точки зрения банков, важно учитывать не только текущую стоимость денег, но и их прогнозную динамику. Несмотря на снижение ключевой ставки, прогноз по стоимости долгосрочных кредитов (на 3-5 лет) вырос, что заставляет кредиторы медлить с понижением ставок по новым продуктам.

Сегментация рынка и требования к заемщикам

Несмотря на стабильные или растущие ставки, спрос на потребительские кредиты остаётся высоким. Рынок становится всё более сегментированным. Наиболее выгодные условия доступны тем, кто имеет высокий подтверждённый доход, хорошую кредитную историю и низкую долговую нагрузку. Особенно предпочтительны зарплатные клиенты и лица, имеющие ликвидный залог.

Как поведение клиента влияет на условия кредита

Если у заемщика есть просрочки в прошлом или слабые показатели долговой нагрузки, банк может повысить ставку, снизить сумму кредита или полностью отказаться от выдачи. Разница между условиями для клиентов с хорошей и плохой кредитной историей может быть существенной, подчеркнул Илья Ларин. По словам Гаянэ Замалеевой, банки всё реже ориентируются на общие рыночные ставки, делая акцент на индивидуальной оценке риска каждого клиента.

Текущие ставки по различным видам кредитов

• Кредит под залог недвижимости — около 15-25% годовых;
• Кредит под залог автомобиля — 20-30% годовых;
• Необеспеченный потребительский кредит — 25-35% годовых;
• Кредитная карта — 40-50% годовых, с учётом комиссий и скрытых платежей эффективная ставка может достигать 50-60% годовых.

По материалам: Rg.ru