При нынешних ценах на транспорт заемные средства зачастую становятся единственной возможностью приобрести машину. Разбираемся в тонкостях автокредитования, скрытых выгодах и доступных альтернативах.

Специфика целевого займа на машину

Автокредит представляет собой целевые средства, выдаваемые финансовой организацией строго на приобретение транспортного средства. Направить эти деньги на другие нужды не получится. Впрочем, некоторые кредиторы разрешают тратить небольшую часть суммы на сопутствующие товары, например, на покупку зимней резины или установку сигнализации.

Сразу после оформления сделки автомобиль переходит в залог банку. Это накладывает ряд юридических ограничений: транспортное средство запрещено продавать, дарить или сдавать в аренду. При этом пользоваться машиной можно абсолютно свободно. Существуют программы без первоначального взноса, позволяющие покрыть всю стоимость за счет заемных средств. Однако в большинстве случаев банки требуют оформления полиса каско, чтобы обезопасить себя от рисков угона или тотальной гибели залога.

Отличия от потребительского кредитования

Потребительский заем является нецелевым: полученные деньги можно потратить как на путешествие, так и на покупку авто. Такие ссуды обычно выдаются без залога и поручителей, подкрепляясь лишь подписанным договором. Перевести автокредит в потребительский невозможно — если средства не пойдут на покупку машины, банк изменит условия из-за нецелевого использования.

Финансовые аналитики отмечают, что целевые программы обычно обходятся дешевле. Ставки по ним ниже благодаря наличию залога, что позволяет существенно сэкономить на переплате. Тем не менее, у каждого варианта есть свои особенности.

Сравнение условий

• Распоряжение имуществом. По автокредиту машину нельзя продать или сдать без согласия банка. Потребительский заем оставляет владельцу полную свободу действий.
• Требования к транспорту. Кредиторы могут ограничивать возраст приобретаемого авто или запрещать покупку у частных лиц. При нецелевом кредитовании можно выбрать любую машину у любого продавца.
• Дополнительные расходы. Автопрограммы часто обязывают покупать каско и вносить первоначальный взнос в размере десяти-двадцати процентов от стоимости. Потребительский кредит не требует ни страховки, ни стартового капитала.

Заем под залог имеющегося транспорта

Существует еще один формат — ссуда под залог имущества. В этом случае гарантом возврата выступает уже имеющийся у клиента автомобиль. Если должник перестает платить, банк изымает транспорт в счет погашения долга. Цель такого займа может быть абсолютно любой, включая покупку другой машины для работы.

Где оформить финансирование

Подать заявку можно напрямую в отделении банка или через его официальный сайт. Служба безопасности оценит кредитный рейтинг и уровень дохода: наличие просрочек снижает шансы на одобрение.

Альтернативный вариант — оформление прямо в дилерском центре. Автосалоны сотрудничают с конкретными банками-партнерами, поэтому выбрать стороннюю организацию не получится. Зато дилеры часто предоставляют скидки на автомобили при покупке в кредит, так как получают комиссию от банков за продажу их услуг. Экономия касается как новых, так и подержанных моделей.

Для экономии времени удобно использовать финансовые маркетплейсы. Заполнив анкету один раз, покупатель получает предложения от множества кредиторов и может отправить заявку онлайн.

Стратегии досрочного погашения

Многие покупатели берут кредит в салоне исключительно ради дилерской скидки, имея на руках полную сумму. В такой ситуации заем закрывают в кратчайшие сроки. По закону клиент обязан уведомить банк о полном или частичном досрочном погашении не менее чем за тридцать дней, если в договоре не прописан более короткий период.

Если денег на покупку изначально не хватало, досрочное закрытие долга при появлении свободных средств все равно поможет снизить переплату. Наибольший экономический эффект достигается при погашении в первой половине срока.

Когда не стоит спешить с закрытием долга

Эксперты выделяют несколько ситуаций, при которых досрочное погашение финансово нецелесообразно:

1. Высокие ставки по вкладам. При ключевой ставке Центробанка на уровне шестнадцати процентов банковские депозиты могут приносить больший доход, чем сумма переплаты по автокредиту. Это отличный способ защитить сбережения от инфляции.
2. Планирование новых покупок. Если в будущем потребуется еще один заем, лучше использовать накопления для него, особенно когда текущие рыночные ставки выше, чем по действующему автокредиту.
3. Вторая половина срока. Основная масса процентов выплачивается банку в первые месяцы. Ближе к концу графика ежемесячный платеж состоит преимущественно из основного долга, поэтому досрочное погашение теряет свою выгоду.

По материалам: Dzen.ru